Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są częścią ekonomi społecznej i w przeciwieństwie do spółek akcyjnych są przyjazne dla "kieszeni" swoich członków, żeby jednak dostrzec tą cechę "przyjazności", trzeba poznać ich sens, ich ideę, trochę historię, ujrzeć w szerszym aspekcie. Bo czyż można dobrze poznać słonia z pozycji mrówki, która siedzi na jego grzbiecie?
...trochę zatem teorii z historii ubezpieczeń wzajemnych...
Tradycja wzajemności ubezpieczeniowej, która jest kolebką wszystkich ubezpieczeń gospodarczych sięga, właściwie czasów starożytnych i Kodeksu Hammurabiego, na którym opierały się umowy o pomocy wzajemnej uczestników karawan, gwarantujące wspólne pokrycie strat poniesionych przez jednego z nich w czasie podróży.
W średniowieczu tworzone były gildie rzemieślnicze i kupieckie, jako związki pomocy wzajemnej, które miały za zadanie udzielanie pomocy ich członkom na wypadek zdarzeń losowych (ognia, kradzieży, śmierci, choroby i niezdolności do pracy).
W Polsce, pierwsze zakłady ubezpieczeniowe powstały w XIX wieku. Były to również towarzystwa ogniowe, tak zwane socjety. Tradycja sięga roku 1784, kiedy to został utworzony Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych w Poznaniu.
W 1803 roku, na podstawie uchwały króla pruskiego Fryderyka Wilhelma, do życia powołano Towarzystwo Ogniowe dla Miast w Prusach Południowych i właśnie tą datę przyjmuje się jako początkową dla polskich instytucji ubezpieczeniowych. Już w rok później, w Prusach Południowych założono Towarzystwo Ogniowe dla Wsi. Właśnie te dwie instytucje funkcjonujące na znacznym obszarze ziem polskich z Poznaniem i Warszawą, były pierwszymi w Polsce przykładami działalności towarzystw ubezpieczeń wzajemnych.
W okresie zaborów tworzone przez Polaków towarzystwa ogniowe w formie wzajemnościowej stanowiły nie tylko wspólnoty ponoszenia ryzyka zdarzeń losowych, były one też pewną formą obrony unicestwianej polskości.
Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (TUW) powstawały jako wynik inicjatyw lokalnych w ograniczonych terytorialnie, zawodowo lub branżowo kręgach społecznych posiadających określony wspólny interes gospodarczy. Uczestnicy takich wspólnot zdawali sobie sprawę, że dotyczą ich podobne zagrożenia zdarzeniami losowymi. Jeśli istniały już komercyjne towarzystwa ubezpieczeniowe, często nie oferowały ochrony odpowiedniej dla wspólnego interesu tej grupy, albo oferowana ochrona była zbyt kosztowna.
W okresie międzywojennym zakłady ubezpieczeń w formie towarzystw ubezpieczeń wzajemnych stanowiły większość polskiego rynku ubezpieczeniowego, także największe towarzystwo PZUW (Powszechny Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych). Udział w rynku ubezpieczeń wynosił ponad 65%. Kilkadziesiąt TUW-ów aktywnych w tamtym czasie, obejmowało ofertą praktycznie wszystkie sfery życia.
... i co było dalej?
Po drugiej wojnie światowej wraz z likwidacją wszelkich form samoorganizacji społecznej, zlikwidowano około 30 towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, a PZUW przekształcono w Państwowy Zakład Ubezpieczeń.
... czy to był już koniec ubezpieczeń wzajemnych? ... nie!...
Zmiany ustrojowe w Polsce zapoczątkowane w czerwcu 1989 roku spowodowały wprowadzenie nowego prawa ubezpieczeniowego ustawa z dnia 28 lipca 1990 r. o działalności ubezpieczeniowej.
... i wtedy w Polsce na rynku ubezpieczeniowym...
Reaktywując przedwojenną tradycję wzajemności ubezpieczeniowej w lutym 1992 roku powstało Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych „TUW”.
Logo T.U.W "TUW" to hełm św. Floriana - patrona strażaków. Słynna Krakowska Florianka, również przyjęła nazwę od jego imienia. To wizerunek św. Floriana, często widniał na starych polisach ubezpieczeniowych, a hełm strażacki, który jest symbolem ochrony i opieki, czuwa nad bezpieczeństwem członków TUW.
16 marca 1992 roku Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych „TUW” wystawiło pierwsza polisę. Tą właśnie datę uznano za początek działalności Towarzystwa w dziale ubezpieczeń majątkowych.
T.U.W. „TUW” jest pierwszym tuw-em, który rozpoczął działalność po wprowadzonych w 1990 roku zmianach i do dnia dzisiejszego prężnie działa oferując kompleksowe ubezpieczenia majątkowe. Działalność Towarzystwa oparta jest na wzajemności i realizuje społeczno-ekonomiczną ideę:
„jeden za wszystkich wszyscy za jednego"
Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych jest również jedną z form prawnych ekonomii społecznej w Polsce. Podając za krakowską inicjatywą na rzecz Gospodarki Społecznej COGITO, "Wśród 10 największych ubezpieczycieli na świecie znalazło się 6 towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, najwięcej w Japonii, gdzie tuw-y stanowią ok. 50% rynku ubezpieczeniowego. Podobnie jest w Stanach Zjednoczonych, natomiast we Francji, w Wielkiej Brytanii i w Niemczech udział TUW-ów to około 25%. W krajach UE towarzystwa wzajemnościowe stanowią jeden z filarów ekonomii społecznej". W Polsce TUW-y nadal zajmują raczej niszową pozycję na rynku ubezpieczeń (około 0,5% rynku).
Czym TUW-y różnią się od spółek akcyjnych?
Zysk, jaki osiągają spółki akcyjne jest w towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych nadwyżką.
Zysk spółki akcyjnej pozostaje do dyspozycji jej akcjonariuszy, zaś nadwyżka w tuw-ie wraca do ubezpieczonych w postaci obniżki składki ubezpieczeniowej, bądź zwrotu jej części, lub przekazania takiej części na cele określone przez grupę ubezpieczających (związek wzajemności członkowskiej) i Towarzystwo.
Tzn ...
Idea wzajemności w praktyce polega na tym, że towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych działa w interesie członków, którzy jednocześnie stają się jego właścicielami. Każdy ubezpieczony w TUW jest jednocześnie członkiem towarzystwa. Statut może wprowadzić różne kategorie członka: o charakterze kapitałowym, lub zwyczajnym (niekapitałowym). Ubezpieczeni są jednak w przeważającej mierze udziałowcami. System ustalania składek ubezpieczeniowych w towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych wygląda inaczej niż w przedsiębiorstwach komercyjnych. W TUW składka nie jest stała, ustalana z góry przez zakład ubezpieczeń lecz ma charakter warunkowy. Poziom składki uzależniony jest od rzeczywistego przebiegu szkodowości w danej grupie ryzyka. Celem działalności TUW nie jest bezpośrednie osiąganie zysku (choć jego działalność musi być rentowna), lecz wspólne pokrywanie szkód powstałych wśród jego członków. Nadwyżki jakie TUW wypracuje wykorzystuje do tworzenia ulg i bonifikat dla swoich klientów.
Solidaryzm społeczny rolników oraz przekonanie, że wspólne działanie wspólnoty lokalnej o podobnych zainteresowaniach i kwalifikacjach zawodowych mogą przyczynić się do poprawy sytuacji życiowej i stają się podstawą współczesnych ubezpieczeń rolniczych.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz